上面 演绎 提及 他们的（那时看足球比赛有时间了再来修正）：1.股权投资理财理论

只不过关于个人股权投资理财，我理解最简单的是五个层次。股权投资收益，资金面，信用风险。掌控了这五个层次，你就能选择到好的股权投资理财形式，简单的讲，是你要明白你对这五个层次的需求到底是甚么，比如预期股权投资收益是多少，资金面要求好不太好，相对信用风险承受力和绝对信用风险承受力好不太好等。不然要我推荐两个可并的股权投资理财形式都是在我看来。

2.五个层次的分析

股权投资收益，资金面，信用风险我们两个两个来看。大家最重视的的确是股权投资收益，是赚的却是赔的，是多是少，通常股权投资理财都希望挣钱的对吧，仅止的那是股权投资了，当然股权投资也算股权投资理财的一种。不Quettehou了，景丰纯，直接看百姓能够操作过程的。

（1）银行存款：商业银行基本上业务，每晚业务办理上操作最多的五个交易之一，先说不定期吧，那时存不定期的人太少了，股权投资收益通常，时限也算不上很灵巧，Alzonne方便快捷，也不需要做信用风险点评甚么的。然后银行存款还有通告银行存款，好像是1.48%的利率吧，提早1天或7天通告。活期银行存款不然股权投资收益大商业银行0.38%，小商业银行0.385%，资金面那个的确最合适了，取钱款不然业务办理提款10万以上要挂号的，通常行员后备箱多的这时候100万，少的这时候一千多的，你临场发挥不太好还得等几个小时从保险柜调钱过来。。。atm总金额5000，每晚20000吧，每个商业银行可能将还不那样。提款不然，南埃尔普提款随便了，再说是个前台资料库里的位数，银行服务么看死敌却是跨县，有可能将有极大值，相同商业银行不那样，临场发挥不太好隔天到账。呵呵，可能将有点不屑一顾了，资金面的确最合适了。银行存款保障制度暂还不会出，所以信用风险可以算没有吧。

（2）股权投资银行理财产品：只不过那个在中长期股权投资理财买回经验撷取中长期股权投资理财买回经...已经介绍地很详尽了，是个商业银行资产负责表的位数格斗游戏，对百姓来说，股权投资收益么大商业银行基本上在5%以内，小商业银行么5.7%以内，我说的是平均啦，相同商业银行不那样，5万起股权投资。如下表所示图某商业银行的股权投资理财，6%，60天，下周一起卖3天。

资金面怎么说呢，有的股权投资理财是可以赎回的，你可以找那些可以赎回的增加资金面，看你的资金面需求了。信用风险挑中低的，信誉好的商业银行买，会好很多。

（3）债券：那个商业银行也不不定期会卖的，我们刚刚卖了14年的第一期国债，看到上面分行老大妈排队买国债，挺心疼的，唉。。。那个比定存高一点，股权投资收益平均一下么4.5%吧，资金面算不上特别好，但有些国债可以买卖。这就牵涉到债券套利了，关于债券买卖套利那个文章所限就不说了，不是通常百姓搞的来的，信用风险么国家不倒就没信用风险。。。

（4）基金和股票：那个商业银行业务办理可以开银证账户，也算吸引客户了，简单说说13年的情况吧。13年挣钱的债券基金却是不少的，大概有个70%吧，股权投资收益率平均10%，当然也有亏钱的，股票基金大概30%挣钱的，股权投资收益率平均15%，炒股票么。。。。。。。。宏观来看股权投资收益率0%吧。。。。那个就具体看个人了，做的好的我身边同事去年赚80%的，我去年股票赚了2%了。。。。。呵呵呵。。。差距埃

（5）外汇与黄金：那个怎么说呢，外汇去年有条件关注一下日元和澳元，有条件做一些，却是可以达到20%以上的股权投资收益的，而且追涨杀跌就行，因为走势十分明显嘛，稍微懂点就可以看得出来，今年不太好说。黄金么，只建议买实物黄金，买了送人或防身用，比如商业银行的熊猫小金条，就挺好的，2万块一套吧，来商业银行做纸黄金那个。。。。。需要专业知识滴，不适合百姓。

（6）信用风险股权投资：P2P贷款、网赚平台、比特币、甚么变种传销这种我都归为信用风险股权投资。。。股权投资收益很高，那个股权投资收益高是基于不要动脑筋的，不像炒股票还需要不停的关注。P2P低的13%，高的20%都有，网赚平台我看到过年化112%的，呵呵呵，你敢不敢投。。。。也许两个月两个月给你赚到了，要是卷款潜逃可是血本无归的。。。所以只建议用零花钱投，也是卷款潜逃了你也不在乎的，不然，却是算了吧。。。

以上这些是我在商业银行能接触到的，其他更高深的我也不懂，每个人的知识范围都是有限的不是么

3.我的心得和配置建议

我的心得：放平心态，找到适合自己的股权投资收益、资金面、信用风险的三维平衡点。

那个太重要了，现代人都太浮躁了，当然我也不可避免，我看到很多人都在争论余额宝怎么股权投资收益降了甚么的，唉。只不过都太看中股权投资收益了。要高的绝对股权投资收益首先要有高本金啊，假设我只有1000元，我年化50%的股权投资理财，我也就赚500块一年，一天1块5，人家100万，5%的年化，就有5万，1天150块。。。。呵呵，只不过我等屌丝没啥好争的，争这些的基本上都是高富帅。更不要去羡慕别人的高股权投资收益，找到适合自己的股权投资收益、资金面、信用风险的三维平衡点最重要。那个我在商业银行看的太多了，过来贷款10个亿的，过来给农村汇几百块的，有些人22岁本科毕业爸妈就给500万的房子买好，50万的车子买好，所以心态要放平，是每个人自己的世界和命，找到适合自己的股权投资收益、资金面、信用风险的三维平衡点。

1万以下：如果很在乎钱的，扔余额宝吧，买东西甚么的都方便，那个本金就不要在计较哪个货基高了吧。。。如果不在乎这笔钱的扔高股权投资收益的网赚平台或p2p，卷款潜逃了也无所谓

1万到5万：不想动脑筋的却是余额宝、股权投资理财通、华夏、汇添富四选一吧，想动脑筋的可以10%钱款，40%各种宝，20%买个债券，15%买个股票或基金，15%投网赚平台或p2p

5万到20万：那个这时候除了以上介绍的配置比例，可以考虑商业银行的股权投资理财了，为甚么？不是说我在商业银行才叫大家买股权投资理财，我说了我不是做业务的。主要那个阶段你买了股权投资理财，就可以办一些入门的金卡了，包括信用卡下卡也会额度高一些。主要说穿了，醉翁之意不在酒。冲着那些入门的金卡去的。以后就不用排队了。另外，一些高信用风险的可以投一些了，再说你有那个钱也不怕亏了对吧，是你的绝对信用风险承受度应该比较高了吧。而且买一些商业银行的股权投资理财以后办房贷车贷都方便，会优先考虑的，优先放款的。

20万以上：那个。。。。。我长这么大还没拥有过这么多钱。。。工作到那时，省吃俭用抛去开销也就存了8万（没用父母一分钱哦，全靠自己，用自己的钱买了小车+沪牌，傲娇一记），所以。。。。不太好评价，却是按照上面的资产配置吧，那个阶段股权投资理财不然，我建议可以适当给家里的经济支柱买份商业险了，那个一年2000块可以保的很好了，也算是一笔股权投资。包括我那时因为每晚骑自行车上下班（路上堵停车贵，只下雨天开车），我给自己买了20万的交通意外险，毕竟自行车不比开车或地铁，信用风险却是很大的，那个保险对我这种情况却是很值的。但我不保重疾险的，没意思，我年纪还轻呢，等于给保险公司送钱。

4.对商业银行业的反思与总结

由于在总行工作的关系，我可以站在全局的角度看商业银行业的发展，不会局限于具体业务。简单说说商业银行吧，商业银行的主要利润来源是三块：息差、利差、费差。息差是低存高贷，利差是票据买卖，费差是中间业务。

大家一直说商业银行是躺着挣钱的，只不过完全不是，商业银行的利润来源于他承受的信用风险，万一一笔10个亿的贷款收不回来怎么办，所以商业银行赚的是信用风险钱，和劳动人民赚的辛苦钱是两个意思的，不是说躺着挣钱，这是不公平的，我们这里计财部，风控部的压力却是很大的。

只不过中国商业银行业的问题是贷款利率太高了，国外的银行存款利率和国内差不多，但是对公贷款只有4%这样，中国基本上是9%以上，这就造成了中国实体经济的发展很不太好。事实上造成了中国商业银行业的暴利，但这些钱不会到我们这些商业银行员工的手里的，都是到了那些绑架金融，掏空金融的权贵手里的。。。。。所以，不要看到商业银行就骂，骂那个人吧。。。呵呵呵。。你们没发现商业银行那时都不给房贷了吗？真的商业银行垮了对百姓只有坏处没好处。

最后，要求具体一些，网上哪些可以买回的重点说一说，要实战经验，好吧，我随便说说，不要喷我

（1）银行存款，挑个离家近，网点多，人少的，上海推荐中行（平均人少，服务也还可以）和上农商（上海的网点比工行还多），工行农行建行人实在多，上海商业银行有时碰到老大妈领养老金，要排队。

（2）股权投资理财，办个网银买就可以了，每周去几个看得上眼的商业银行主页瞄一遍即可，比如中信每周会发短信的，举个例子吧，那个某商业银行的股权投资银行理财产品表，里面比较推荐5万61天的，5.6%的年化，不是挺好，有些商业银行还可以趁机搞一张入门金卡，何乐而不为？

（3）债券，企业债挑3A级的买，那个都有信用风险的，我不推荐具体产品，到时亏了大家的确要怨我的。只不过原则是买一些快到期的等待到期兑付，或者想股票那样的做波段。国债。。。。那个也没得选国家对吧

（4）股票和基金，那个。。。。。。举个例子，民生商业银行那个股票我觉得从基本上面市盈率这些，在参考永续钱款流理论分析一下，再加上个人喜好、服务、口碑，我觉得大概最低值个7块吧，我是等跌到7块以下大胆买入的，准备长期持有，每次7块以下了买一点，估计也不会再比7块低了。。。。（不要喷，我只懂商业银行股，举个例子而已）。比如我觉得腾讯（港股）那个股票挺好的，去年5月份的这时候可以大胆买入（我没买，举个例子分析），那时股权投资收益却是很可以的，那个参见甚么值得买也有帖子介绍港股的。美股买特斯拉那时也赚翻了对吧（。。。却是举例，别喷我啊）。基金看基金经理还有公司好不太好，结构配比。汇添富一些做的还挺方便的。

你可以股票型挑两个，QDII的挑两个，指数跟踪型的挑两个，债券型的挑两个，具体我真的不太好说，因为会亏钱的，我只介绍理论和方法。不然就变股票论坛了。。呵呵哈

（5）外汇黄金，有条件的在家里存点美元和金条。硬货。至少不会像股票那样血本无归。比如商业银行的熊猫金币，或者直接股权投资金条，买着放橱窗里当装饰品也很好埃

（6）信用风险股权投资，推荐陆金所p2p吧，有担保，年化8.61%，时限3年，2个月可以转让，有兴趣可以看看，主要有担保，而且平安的，应该不会跑路吧

追求高股权投资收益的就甚么爱股权投资甚么的。。。。超过50%我也知道一些，但我绝对不说，到这时候谁投了卷款潜逃了不要把我搞死。。。的确要怨我一辈子。

其他还有很多股权投资理财形式的，集邮，集币，那时一套第一版人民币要100万啦。。。甚么津巴布韦币甚么的，都很好玩，而且可以增值的。举个例子，今年的那个马年纪念币，1块钱两个，我买了好多，那时18块两个了。

最后，我想说，每个人知道的都有局限性，我知道的基本上是这样的情况，撷取出来希望和大家一起讨论。很多高端的大额票据买卖、etf套利散户没法玩，我自己也是基本上无法承受信用风险的，因为我没闲钱，大部分钱都是要用的，所以输不起，第两个梦想靠自己的钱买车已经实现了，第二个梦想是靠自己的钱结婚还在努力攒钱中，第五个梦想靠自己的钱买房还比较遥远，继续努力。