金钱提供了我们生存必要的物质基础，而不管是投资还是理财，也都与金钱相关，所以这两者往往不能分开，因此很多人有个误区，认为理财就是投资，投资就是理财，其实不是这样的。

理财指的是对个人／家庭所拥有的财产和债务进行管理，通过合理的安排是其能够满足人生的不同阶段的需求，并达到预定的目标的行为。简单的说，就是如何能利用钱活的更好更舒服。从这个角度看，投资只是理财的一部分，或者说投资是理财的具体手段之一。上面那个继续教育的行为，也包含在理财的范围之内（因为这个行为不仅需要财务支出，也会在未来带来收入）。假如一个人为了应对未来可能发生的疾病导致生活质量下降买了一份医疗保险，这个行为就可以认为是广义的理财行为（现在花一小笔钱来为未来的不确定性买单）而不是财务投资行为。

投资一般是指特定经济主体为了在未来可预见的时期内获得收益或是资金增值，在一定时期内向一定领域投放足够数额的资金或实物的货币等价物的经济行为。 投资不仅仅是指财务投资，还包括个人投资，比如说一个人去读研究生或者继续教育课程，这个行为也是投资，只是这种投资暂时不在我们讨论的范围之内。

因为这两个概念很难完全区分，理财中有投资，投资中有理财。我个人在写这篇文章时也做了个非专业的划分：投资是狭义的，指特通过专业方式用钱生钱的行为，与用劳动力获得收入相对。 理财则是广义的，凡是通过对财务进行的规划以达到保值或增加收益目的进行的财务行为都以理财来统称。这样分当然不严谨，只是为了便于理解，谢绝杠精。

为了说明这些区别，是时候祭出这张图了：

这张图里，所有相关的行为都可以算作是理财，而只有左下部分才算是投资（这就是为这篇文章对投资和理财的概念区分）。还需要特别说明的是左下角的房产是指在自住以外的房产，只有一套自住房或者租房的支出的不算是投资哦。

这就是大名鼎鼎的标普家庭资产象限图，是家庭理财规划中的常用工具，是世界三大评级机构标准普尔，经过调查10万个资产稳健的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，最后得出的。标准普尔家庭资产象限图是公认的，最合理稳健的家庭资产分配方式。

这张图把家庭资产分成四部分，每个部分资金比例不同，用途不同，性质不同。一个家庭按照这张图片合理分配才能保证家庭资产长期，持续，稳健的增长。

第一部分，日常消费（要花的钱）。一般占家庭资产的10%，短期消费，为家庭3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二部分：保障支出（保命的钱）。一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，配置基本保险，保障意外重疾，专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三部分：风险投资（生钱的钱）。一般占家庭资产的30%，主要是股票、基金和房产，为家庭创造收益，高风险高收益，这个部分关键在于合理的占比，也就是赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命的打击，这样才能从容的抉择。用来投资的产房也算在这部分。

第四部分：保本升值的钱（保值的钱），一般占家庭资产的40%，要求本金安全、收益稳定、持续增长长，抵御通货膨胀。以债券、信托、年金险的养老金、子女教育金等。

这个表格看起来很简单，说起来也不难懂，难的是如何在实际生活中应用起来，一般人用起来可能会面临下面几个问题：

1）刚刚工作没多久，没太多收入，在大城市租房，可能房租和交通就占了收入的30%。根本没办法按照上面的指导来操作。

2）刚刚组建家庭，开始供房，每月要还的贷款就占了收入的30%还多，但房产也是家庭最大的资产了，各个部分到底怎么分才合适呢？

3）家庭收入还可以，也算的上年入百万了，但是交完税吃吃喝喝开销完也没多少，就要花20W买保险？！有没有搞错！

4）一般信托产品和专户产品是有准入门槛的，至少100W起，按照这个算法，至少收入要250W啊，门槛太高了，收入低一点的人想保值怎么办？

其实这个图虽然把钱分的比较细，但是有一点没有明说白，就是这笔钱总盘子是什么？是总资产还是总收入？其实都不是，总盘子是个人／家庭的可支配收入。就是总收入减去必要的生活支出剩下的。简单的说，就是我们之前分析的结余。

举个例子：家庭年收入税后50w，预计今年各项正常支出总共20w，剩下的30W即是可支配收入，分配各部分比例时的基础就是这30W。

按照这个算法，第一部分要花的钱3W，在正常支持20W不够的时候可以用作补充，因为不确定什么时候需要，可以放在余额宝里面作为应急，以便满足流动性的需求。

但是3W块钱确实也不多，别说干大事儿了，就是普通生个病住个院也不敢啊，ICU病房的费用可是按天算的，3W估计也就够付个入院押金吧。所以，这个时候保障就显得特别重要了。一般人都觉得富了有钱了才能有能力买保险，其实不是这样的，越是穷，反而越需要保障。因为可能随随便便一个小病就打回原形了，根本没办法保证基本生活不受影响。但6W块钱基本上能把三口之家的保障配齐了（医疗＋重疾＋定寿＋意外），这个支出也还算合理。

还剩下的21W就可以在第三部分和第四部分之间分配了，其实两个都可以算作是投资，只不过是风险大和风险小的区别，这个可以根据个人实际情况作个调配，并且在投资部分，我一向是建议委托给专业的机构来做的。普通人接触不到信托产品，年金还是可以的。如果钱确实不多，同时也没有投资经验的话，完全可以全部投在基金产品上，可以把用来赚钱的钱投到股票型基金上，用来保值的钱投到债券型基金上。这样，即使遇到股市行情太差也不至于血本无归。

另外，还有一点需要说明的是，资产配置不是一成不变的，是个动态的过程，需要在理财的过程中根据个人／家庭的实际情况进行调整，对各个部分的比例进行审视，尽量向着这个比例靠近，以便家庭财富稳健增长。

那么理财的最终目的是什么呢

我认为不是为了赚很多钱，而是为了生活的更好更舒服。

关于这一点，我这篇文章有细说：

保妈爱理财：理财的终极目标是什么1 赞同 · 0 评论文章