现在我们的梦想已经不是做一个科学家了，想变成百万富翁，每天都想着与钱相关的事情。既然如此我们就不得不了解一些与钱相关的知识。而理财可以说就是一个关于钱的学问。

理财是最近这几十年被大家熟悉的概念。因为最近几十年我们国家发展的很快，大家基本上都有一些余钱。在此基础之上开启了全民理财的时代。

百度百科是这样定义的，理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值。我们理财的大部分动力，都是为了实现财富的增值，至少想实现账面增值。

理财的收益=本金×收益率×时间（一个简单的模型）

就从这个公式开始聊，我们的财富来源有两部分，一部分是我们通过自身劳动挣来的，我们自身是人力资产，是可以产生现金；另外一部分是通过我们的钱而产生的钱，就比如我们在银行存款得到的利息。

本金

我们的本金一般是我们通过自己赚的钱。这里就不多说，上一篇我已经讲过如何可以挣的更多。我们挣的越多，那我们理财的收益就会越大。并且在我们本金很少的时候，我们应该更多的关注我们的工作或者事业，努力增加我们的本金。

并且有一些人可以直接就靠他的工作就过上很好的生活，不需要搞什么理财。这种人也有很多，但是我们普通人并不能够靠工作挣到很多钱，所以我们需要了解理财，深刻我们对于金钱的理解。我们对于金钱的理解可能不会马上转化为我们的行动，但是可以增加我们下一次做出正确决定的概率。

收益率

收益率取决于我们对其他金融手段的认识。比如说我们一开始知道银行的活期利息，于是我们把钱放进银行；后来我们又认识了债券基金，我们又把钱投入债券基金，然后我们又知道了指数基金的定投……也就是说我们对这种理财产品的认识越深，了解的越多，我们就有可能将我们的收益率增加。

每一个理财产品的收益率都对应着它的风险，但是你对理财产品的理解可以适当的降低其风险，增加你的收益率。我们需要根据我们的风险偏好来控制我们的风险和收益。我们每个个体对于风险的敏感程度是有明显差距的。有的人本金亏了一半，啥事没有，该吃吃，该喝喝。而有的人本金亏了百分之十，就会产生明显的焦虑。

如果我们对自己选择的理财产品有充分的认识，那么我们亏了一半可能也不会慌张。如果我们对自己选择的东西一开始就不理解，即便是我们在赚钱内心也会感到不安。所有的东西都会告诉你，物质的增长并非是线性的。有些东西天生就是指数型的增长，而有些东西又是曲折的上升或者是曲折的下降。

而收益率就是一个指数增长的模型，前期可能变化很慢，而后期就是爆发式的增长的。就好像你做一件难事，是数量积累到量变了之后，产生的东西就感觉和以前的完全不一样。

时间

总的来说，我们开始了解理财是越早越好。不是是说我们去买什么东西，而是我们了解相关的概念。

我们在开始理财的时候就要考虑到我们的资产配置。而一般情况下我们的配置分为三层。

第一层是兜底的，在我们理财的时候，先要考虑到下线。也就是防止其他因素让我们迅速返贫，直接让我们的财富归零。也就是疾病和意外。也就是保险，他是我们普通人能用极小资金撬动足够大杠杆来兜底的工具。这就是我们的压舱石，防止我们在追求财富的路上翻船。这一部分，是投入少量的资金。少于家庭年收入的百分之十。

第二层，我们选择的主要理财品种，收益和风险都为适中，并且符合你的预期。这一部分是放置大量的资金的，收益和风险都为适中，对冲风险，所以需要谨慎考虑。

第三层，追求超额收益。少量资金追求超额收益。毕竟我们总是不安分的，一夜暴富的事情虽然不现实，但是追求适当的超额收益确是常见的。客观上，风险虽高，但是利益也高，并且也只是少量的资金。主观上，也能给自己带来参与感和满足感。

这种思维，在我们做其他事情时候也可套用，考虑下限，努力常规的，再追求超额的部分。

在我们参与具体的理财产品的时候，持有的时间也并非是越长越好，有些产品本身具有周期性或者其他特性。

还有我们并不是一直都有许多闲钱的，很多时候一笔钱，我们都是有具体的规划，到时候是要使用的。这种钱，我们需要选择相应的理财方式去处理。

比如今年存了五万，三年之后要给家里孩子上学使用，这种钱就不要拿去投资股票，投资股票有可能投资了三年还是亏损的，影响资金的使用，这种情况就应该选择其风险的品种。

当一笔钱长时间都不会使用这个时候，才选择风险较高的理财品种。

学会组合

组合的方式理财，长远来看更具备价值。通过资产配置，设计出的理财组合，相比单个资产，风险更低，收益更高。

这就和现在推崇的斜杠青年一样，使用组合，多元化我们的收益结构。随着我们对组合的运用，我们的思维也会随之慢慢的变化。

我们理财的目标是：安身立命。

如果是追求暴富，还是不要来理财了。理财还是不适合暴富。它只能让我们在生命的每一个时间段都有一个比较好的生活。说白了，只是过一个相对更好的生活。

在年轻的时候，我们承受风险的能力更强一些，更愿意选择风险大收益大的产品。而年老的时候，我们更多的是需要保障我们老年的生活，选择一个风险相对较小的产品。

理财可以让我们过上更好的生活，但是也只能是相对意义上更好的生活。