去商业银行办理相关手续银行存款，在商品销售相关人员的所推荐下买回了保险销售业务理财商品，后续交纳保额资金短缺办理相关手续保险销售业务单债权还欠下了银行贷款，这究竟是怎么回事？

保险销售业务投资收益与宣传品相违大别列兹尼区

当时我失去办理相关手续银行存款销售业务，是商品销售相关人员所推荐我买的这个。缥缈摄影记者了解到，石老伯去商业银行办理相关手续银行存款销售业务时，商品销售相关人员给其一张宣传品品，告知某保险销售业务理财商品每月固定退还现金，且每月另有3.5%-5.5%的投资收益，并可灵活转存。在商品销售相关人员的所推荐下，石老伯于2014年1月末买回了一份该商品，每月交费5万已连续交纳5年。石老伯买回后因他们年纪太大相违合作为投保人的条件，所以在工作相关人员的指导下，在被投保人处收款了他们女儿的联系电话。

2014年11月末在商业银行工作相关人员宣传品下，石老伯再次买回该商品，每月交费2万已连续交纳5年，同样在被投保人处收款了他们女儿联系电话。后因为没足够资金续交保额，石老伯于是到营业网点咨询赔付事宜。商品销售相关人员将其带到保险销售业务公司办理相关手续了保险销售业务单债权销售业务，用银行贷款续交了保额。今年急需出钱，到商业银行转存TNUMBERV12V4发现买回的是保险销售业务，投资收益也全然没达到之前承诺的。石老伯认为是商业银行工作相关人员有意欺骗欺骗老人，不仅造成本息损失严重，还欠下银行贷款未还，他们全然不能接受这种结果，因此多次向商业银行营业网点展开充分反映，明确要求按本息35万加上宣传品品3.5%-5.5%的蓬泰莱县投资收益展开偿付。当事商业银行与顾客商谈化解不成，向湖北商业银行业保险销售业务业纷争调处服务中心申请调处。

赔付和交费通通商谈达和解

调处员首先从石老伯本人与否合乎该保险商品的买回身份明确要求，以及商品销售相关手续与否合规性两方面入手展开了确凿证据搜集和自查。一是石老伯年纪较大，不适合买回此类保险商品，商品销售单位在落实商品适当性原则上存在不足；二是从顾客提供更多的商业银行宣传品品看，宣传品品准确性基本此信，但宣传品内容的确有一些夸大和欺骗成分；三是因为没咨询机构鉴定，调处员无法判断被保险销售业务人联系电话如顾客描述是为其女儿收款；四是商业银行认为顾客签字和家访电话均正常，商品销售环节没不法行为，宣传品品上也仍未印出某商业银行用词，保险销售业务单债权银行贷款相关手续都在保险销售业务公司办理相关手续，与商业银行无关。石老伯还充分反映，因为保险销售业务公司经常组织其参加宣传品活动，他们很相信商品销售相关人员才买回了商品。

有鉴于石老伯所有行为均由其主观决定并确认，其提供更多被欺骗商品销售的确凿证据也不充份，商业银行在前期商品销售时没对顾客的资产状况做充份调查，引导顾客用保险销售业务单债权银行贷款续缴保额，对顾客最终无力本息交费也负有一定职责。有鉴于此纷争双方都有一定的职责。虽然顾客仍未就保险销售业务单债权银行贷款纷争提出相关政治理念，但考虑到如果顾客赔付必然会涉及偿还银行贷款，且石老伯对于保险销售业务单银行贷款的事一直焦虑激动，为稳定顾客焦虑，调处服务中心协调商业银行和保险销售业务公司同意将赔付和交费问题通通商谈化解，争取了顾客信任。

调处服务中心建议，此纷争涉及商业银行和保险销售业务公司，希望各方合力给出专业方案，防止顾客投诉升级或负面影响扩大。经过调处，当事商业银行考虑到顾客年纪偏大，为尽快平息纷争愿意给予顾客一定金额的补偿，同时愿意协助顾客处理保险销售业务银行贷款和赔付，保险销售业务公司也同意在结清银行贷款的赔付金额上给予一定金额补偿。石老伯被调处服务中心积极真诚的调处工作所感动，也愿意有所让步，最终表示出于对调处服务中心的信任同意此方案。

调处启示

此纷争中顾客金融安全意识太过淡薄，仅因为工作相关人员的热情服务就深陷其中，轻易相信商品销售相关人员的夸大宣传品，冒险采用银行贷款续交保额，导致财务压力越来越大。作为金融消费者从事投资理财必须保持冷静自主判断，结合他们的实际情况买回适合他们的商品，不要相信和盲从。商业银行保险销售业务机构也不能只考虑工作业绩，忽视商品适当性原则，盲目推销高风险商品给不合适的对象，特别是对于老年顾客更要严格把关，要认真做好前期商品销售的顾客尽职调查，以免为后续纷争发生埋下隐患。

保险销售业务小贴士

保险销售业务单债权银行贷款是保险销售业务单所有者以保险销售业务单作为债权物，按照保险销售业务单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。保险销售业务单持有人在办理相关手续保险销售业务单债权银行贷款时需要考虑银行贷款利率、银行贷款金额等因素，应注意以下几个问题：

首先，不是所有保险销售业务单都能办理相关手续债权银行贷款。可以用来银行贷款的是具有储蓄功能的养老保险销售业务、投资分红型保险销售业务及年金保险销售业务等人寿保险销售业务保险销售业务单，而医疗费用保险销售业务和意外伤害保险销售业务以及财产保险销售业务都不能债权。只要交纳保额超过一年，这些保险销售业务单就具有了一定的现金价值，保险销售业务单持有人可以随时明确要求保险销售业务公司退还部分现金价值以实现债权。

其次，已经发生保额豁免的保险销售业务单不能办理相关手续债权银行贷款。目前不少保险销售业务都设有保额豁免功能，即投保人发生意外后，保险销售业务单投保人不需继续交纳保额，可以继续享受保险销售业务单保障，保额豁免功能尤其体现在少儿险商品中。但是，根据有关规定，在已经发生保额豁免的情况下，保险销售业务单将不能办理相关手续债权银行贷款。

最后，炒股等高风险投资不宜采用保险销售业务单债权银行贷款。保险销售业务单债权银行贷款的金额是按照保险销售业务单的现金价值来确定，最高银行贷款余额一般不超过保险销售业务单现金价值的80%，而且保险销售业务单债权银行贷款的期限一般不超过6个月，利率参考商业银行同期银行贷款利率计算。如果保险销售业务单债权银行贷款不能正常还本付息，保险销售业务公司将以银行贷款与保险销售业务单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保险销售业务单就将失效。因此，短期资金周转可以使用保险销售业务单债权银行贷款，而炒股等高风险投资则不宜采用保险销售业务单债权银行贷款。